O que é refinanciamento de imóvel?

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Refinanciamento é uma estratégia que permite a você retirar dinheiro contra sua propriedade. Se você tem uma hipoteca de $200.000,00 e precisa de $100.000,00 você pode refinanciar sua hipoteca, sacar o dinheiro e o valor da nova hipoteca será de $300.000,00.

É muito importante entender que você só pode refinanciar sua propriedade se você tiver pelo menos 20% de apreciação na propriedade. A apreciação é baseada no valor de mercado da sua propriedade, menos o saldo atual de sua hipoteca. Um exemplo simples: considere um valor de mercado de uma propriedade de $500.000,00 e uma hipoteca de $400.000,00. A diferença de $100.000,00 é o valor considerado como apreciação da propriedade.

Se você tiver exatamente 20% de apreciação no seu imóvel, você poderá renegociar os termos da sua hipoteca, porém não poderá retirar nenhum valor. Se a apreciação do seu imóvel for superior a 20% do valor de mercado, pode retirar uma determinada quantia. O banco não nos permite tocar nos 20% da apreciação. Se houver mais de 20% de apreciação, poderá retirar a diferença. Suponha que você tenha 30% de apreciação no seu imóvel, poderá então retirar somente 10% dos 30%.

Por que as pessoas refinanciam suas propriedades? As pessoas refinanciam suas propriedades por vários motivos, mas os mais comuns são:

1. Refinanciamento para uma melhor taxa de juros – Se você tem uma alta taxa de juros e o mercado estiver oferecendo uma taxa menor do que a sua, você pode refinanciar sua propriedade com um banco diferente que oferece uma taxa melhor, mas só pode fazê-lo se tiver pelo menos 20% de apreciação na propriedade.

2. Reduzir o pagamento mensal – Se comprou sua propriedade com menos de 20% de entrada, você financiou em 25 anos. Quando o seu imóvel tem 20% ou mais em de apreciação, pode refinanciar sua propriedade e estender o tempo de financiamento em até 30 anos – fazendo isso, seu pagamento mensal pode reduzir consideravelmente. Muita gente usa essa estratégia para balanciar o orçamento familiar.

3. Melhoria da casa – Se a propriedade tiver mais de 20% de apreciação, você podera refinanciar sua hipoteca e usar o dinheiro para fazer melhorias no imóvel. Esta é uma estratégia fantástica para aumentar a valorização da propriedade.

4. Investir em outras propriedades – essa estratégia é usada por pessoas que gostam de investir em imóveis. Quando você tem mais de 20% de apreciação na propriedade, você pode sacar parte desta valorização como a entrada em outra propriedade.

5. Pagamento de dívidas – Se a propriedade tiver mais de 20% de apreciação, você pode sacar parte dessa apreciação e eliminar as dividas de juros altos. Economizará muito dinheiro e equilibrará seu orçamento mensal. A taxa de juros da sua nova hipoteca é na maioria das vezes inferior às outras dívidas que você possui.

6. Melhores serviços bancários – Se você tem 20% ou mais de valorização no seu imóvel e está insatisfeito com o seu banco onde tem a sua hipoteca, você pode refinanciar e levar sua hipoteca a outro banco.

7. Adicionar ou remover pessoas da hipoteca e ou da escritura da propriedade – a única maneira de adicionar / remover pessoas da escritura ou da hipoteca é através do refinanciamento. Se você está removendo alguém da escritura, tem que ter uma renda suficiente para qualificar para financiamento sozinho.

8. Refinanciar para investir – Muita gente saca parte dessa apreciação na propriedade para investir em produtos que oferecem retornos mais altos. Exemplo: Se a taxa de juros na sua hipotecária é de 3,5% e você coloca seu dinheiro em um investimento que está pagando 6% de retorno, está ganhando no investimento.

9. Outras razões comuns – As pessoas também usam o dinheiro de suas propriedades para financiar a educação de seus filhos, comprar carros, viajar, pagar por tratamento médico, etc….

Sempre me perguntam quando é o melhor momento para refinanciar. Revise seu contrato e os termos para determinar o tempo mais estratégico e também para entender seus desejos e necessidades para decidir quando refinanciar.

Esperar o final do contrato vai evitar as penalidade, mas outras situações exigem atenção imediata e o benefício do refinanciamento supera qualquer custo que possa vir a ser gerado.

Lembre-se que você terá que qualificar para o refinanciamento da mesma forma que teve que qualificar na compra do imóvel. Salário, crédito, a situação de suas dívidas, tudo isso será avaliado para determinar sua capacidade de refinanciar sua propriedade. O refinanciamento será determinado com base nas taxas e regulamentações da época que decidir refinanciar.

Um último ponto sobre o refinanciamento de uma propriedade, é que se você comprar o imóvel com 5% de entrada, terá que esperar pelo menos por 20% de apreciação de para que possa refinanciar.